最近和一位1985年出生的朋友吃饭，他在一家互联网公司工作了十多年，去年被裁员，投简历投了半年却没有回音。他举杯感慨，过去他一直认为，只要熬到六十岁退休，就能像他父亲那样，每个月都有稳定收入，悠闲地散步和下棋。然而，现在看来，这条路已经走不通了。许多80后、90后的人依然抱有一个巨大的误解，认为父母的养老模式可以在当今时代照搬。

2024年9月13日，全国人大常委会决定实施延迟退休政策，从2025年1月1日开始。男性职工的退休年龄将从60岁延长至63岁，女性职工的退休年龄则从50岁或55岁分别延到55岁和58岁，这一过渡期长达15年。也就是说，从2025年起，每隔几个月就会推迟一个月的退休时间。对于1976年12月出生的男性职工来说，他们需要等到2039年才能办理退休，意味着现金流将延迟三年。这些数字必须认真考虑：多缴纳三年的社保是额外支出，少领三年的养老金则是损失，这样算下来，6年的收支缺口将会达到十几万。

而且政策一旦实施，便不会回头。80后和90后的退休时间，都将被这15年过渡期所覆盖。不能再指望60岁时能安然下车，因为这趟车已经改了点。父母那一代之所以生活得安稳，受到时代背景的影响，他们大多是在单一单位工作了几十年，缴费年限普遍在三十年以上。在一些城市，女性在五十岁出头便能申请退休，生活得相对舒适。根据经合组织的数据显示，中国的基本养老金替代率在80%以上，这在全球范围内处于较高水平，但这一替代率的前提是需要连续缴满四十年社保。

在如今频繁跳槽的环境下，能够达到这个缴费年限的人实在不多。此外，人口结构变化也不容忽视。人社部数据显示，到2023年底，参加基本养老保险的人数已经超过10亿，其中城镇职工养老保险约5.2亿。此外，2023年65岁以上的老年人占全国人口的14.2%，预计到2034年这一比例将升至21%。随着抚养比不断恶化，目前有大约2.87名在职人员需要养活1名退休人员，未来这种压力只会越发严重。延迟退休的本质正是为了应对未来的这一缺口。

更令人担忧的是，很多人在真正达到退休年龄之前就可能被淘汰，无法熬到那一天。目前，多家主流互联网公司正在进行大规模的优化调整，许多团队被要求将工作流程拆分成可以由人工智能接管的模块。举个例子，杭州一家AI公司的员工周某在2026年赢得了一场官司，他于2022年入职，月薪25000元，负责质量监督和大模型训练，但公司在2025年以AI可以替代他的工作为理由降薪，遭到拒绝后被公司辞退，法院判决公司败诉，但这个案件背后反映的趋势更值得深思。

根据斯坦福大学在2026年的研究数据，22到25岁的软件开发者就业人数较2022年下降了近20%，而35到49岁年龄段的开发者就业人数则增长了9%。换句话说，AI首先取代的是初级岗位，中高级岗位尚能维持较长时间。使用AI工具的资深工程师，工作效率甚至能提升40%至55%。企业因此可以节省人力成本，五个人的工作量现在一个人加上AI就能完成，这样一来，谁还会养那四个人？

针对我们这一代人，80后和90后的职业生涯发展，跟父辈相比完全是两回事。父辈是一路稳步上升，而我们则像是经历了一条波动的M形曲线。到了35岁这一段，很多人会发现自己的简历无人问津，这段时间正好位于养老金尚未领取的空窗期。生活中，按揭要还，孩子的教育费用要交，社保需全额缴纳，医疗支出也不能有断档，父母生病后更要投入资金。这样长期的现金流为负状态，哪怕家底再厚也难以为继。

有人以日本老年就业市场为例，认为七十岁的老人还能在便利店打工、开出租车，我们未来也能如此。这个类比乍看合理，实则不然。日本在老龄化期间基础服务业缺口大，老年劳动力容易安置，而中国的情况则完全不同。预计到2026年，届时应届毕业生人数将突破1200万，很多本科和研究生都在抢占外卖、快递、网约车等行业的位置。年轻人竞争日益激烈，而老年人的再就业问题则显得愈发困难。

还有一部分人希望通过依赖父母来解决自身的经济压力。以前父母有房有存款时，这一策略可能管用，但如今情况已经大不相同。随着父母逐渐年迈，三四线城市中的房地产变现越来越难，医疗支出日益增长，住院费用动辄几千元。到那时，反而是子女要负担父母的费用，代际财富的流向已悄然发生逆转。

再来谈及我们的财商。我们这一代在成长过程中，几乎未接触过复利、资产配置和被动收入等概念。父母那代的理财观念也就两招——存钱和买房。前二十年靠买房确实赚了不少，但自2021年起房地产市场的变化让大家看在眼里。没有真实的财富管理能力，单靠工资来抵御风险显然是远远不够的。美国在这方面的教育值得借鉴，他们在中小学开设金融素养课程，教孩子们记账、计算利息、理解股票和债券等基础知识。

那么我们该怎么办呢？并没有灵丹妙药，但有几件事值得深入思考；首先，要把“稳定”这个词从自己的字典里删去。